中級(jí)銀行《個(gè)人貸款》科目精華知識(shí)點(diǎn)六
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知識(shí)點(diǎn)精講：個(gè)人貸款定價(jià)影響因素
| 資金成本 | 包括吸收居民存款、資金市場(chǎng)拆借支付的利息及經(jīng)營(yíng)管理的費(fèi)用。 商業(yè)銀行的資金成本越高，個(gè)人貸款定價(jià)就越高，兩者呈正相關(guān)關(guān)系。 |
| 風(fēng)險(xiǎn) | 甄別產(chǎn)品所面臨的信用違約風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、期限 風(fēng)險(xiǎn)等特定風(fēng)險(xiǎn)，確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度，并以此指導(dǎo)產(chǎn)品定價(jià)。 還要考慮借款人風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)高的借款人，要么拒絕，要么制定較高的貸款定價(jià)。 |
| 利率政策 | 利率調(diào)整的周期較短或?qū)嵭懈?dòng)利率制，利率風(fēng)險(xiǎn)將基本由借款人承擔(dān)，利率風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)可相應(yīng)降低；利率調(diào)整的周期較長(zhǎng)或?qū)嵭泄潭ɡ?/span>，利率風(fēng)險(xiǎn)將部分或全部轉(zhuǎn)嫁給銀行，利率風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)可相應(yīng)提高。 |
| 盈利目標(biāo) | 銀行利潤(rùn)目標(biāo)越高，信貸產(chǎn)品的定價(jià)就越高。 |
| 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) | 銀行貸款定價(jià)高于市場(chǎng)水平，信貸產(chǎn)品的銷售會(huì)受到不利的影響；貸款定價(jià)過(guò)低，會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。 |
| 擔(dān)保 | 足額、高質(zhì)量的擔(dān)保，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)成本，相應(yīng)地降低貸款利率。銀行對(duì)貸款擔(dān)保的評(píng)價(jià)核實(shí)也要承擔(dān)費(fèi)用，增加資金的管理成本。銀行應(yīng)綜合考慮擔(dān)保的整體費(fèi)用和收益。 |
| 選擇性因素 | 銀行賦予客戶一些選擇性權(quán)利，如允許客戶改變償還貸款本息的時(shí)間。這些選擇權(quán)利改變了銀行的預(yù)期現(xiàn)金流，增加了不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，銀行為此要收取較高費(fèi)用。 權(quán)利的賦予與否、權(quán)利大小與貸款定價(jià)呈正向變化。 |
【多選題】影響個(gè)人貸款定價(jià)的因素眾多，其中包括（ ）。
A.資金成本
B.稅收制度
C.擔(dān)保
D.盈利目標(biāo)
E.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
【答案】ACDE
【解析】商業(yè)銀行個(gè)人貸款的定價(jià)原理、方法與企業(yè)貸款定價(jià)基本相同，影響個(gè)人貸款價(jià)格的因素眾多，主要包括資金成本、風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保、規(guī)模、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、盈利目標(biāo)、選擇性因素等。
【判斷題】個(gè)人貸款定價(jià)中，利率調(diào)整的周期較短或?qū)嵭懈?dòng)利率制，利率風(fēng)險(xiǎn)將基本由借款人承擔(dān)，為公平合理起見(jiàn)，利率風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)可相應(yīng)提高。（ ）
【答案】錯(cuò)誤
【解析】利率調(diào)整的周期較短或?qū)嵭懈?dòng)利率制，利率風(fēng)險(xiǎn)將基本由借款人承擔(dān)，為公平合理起見(jiàn)，利率風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)可相應(yīng)降低；利率調(diào)整的周期較長(zhǎng)或?qū)嵭泄潭ɡ?，利率風(fēng)險(xiǎn)將部分或全部轉(zhuǎn)嫁給銀行，利率風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)可相應(yīng)提高。
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